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　一、貸款業(yè)務(wù)

(一)貸款對(duì)象

農(nóng)村信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)，經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全行為能力的自然人。

(二)農(nóng)村信用社辦理的信貸業(yè)務(wù)種類

1.按期限劃分有短期貸款、中期貸款、長期貸款短期貸款，是指貸款期限在1年以下(含1年)的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下(含5年)的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上(不含5年)的貸款。

農(nóng)村信用社以發(fā)放短期貸款為主。

2.按貸款方式劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款

信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用社只對(duì)持有《農(nóng)戶小額信用貸款證》的農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款。

擔(dān)保貸款，又分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

(1)保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)村信用社各級(jí)經(jīng)營機(jī)構(gòu)只發(fā)放保證人承擔(dān)連帶責(zé)任的保證貸款。

(2)抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，要根據(jù)不同的抵押物和其評(píng)估價(jià)值來合理確定貸款抵押比例。抵押率原則上不超過50%。

(3)質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的貸款額要控制在其評(píng)估價(jià)值的60%以內(nèi)。權(quán)利質(zhì)押要根據(jù)權(quán)利憑證的票面利息及貸款利息來合理確定貸款比例，貸款額原則上要控制在質(zhì)押憑證面值80%以下，最高不超過90%。

3.特色貸款品種

(1)農(nóng)戶小額信用貸款：是對(duì)具有本地農(nóng)業(yè)戶口，主要從事農(nóng)村土地耕作或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的種植業(yè)戶、養(yǎng)殖業(yè)戶、個(gè)體經(jīng)營戶等(簡稱農(nóng)戶)的貸款。貸款的用途為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款;加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)貸款;農(nóng)機(jī)具貸款;農(nóng)戶建房、醫(yī)療、助學(xué)等消費(fèi)性貸款;其他合法用途貸款。根據(jù)農(nóng)戶信用度的不同，最高額度為5萬元。

(2)農(nóng)戶聯(lián)保貸款：是指農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的，用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，并由農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組(一般由不少于5戶無直系親屬關(guān)系的成員組成)，實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法用作的貸款。貸款金額最高為10萬至20萬元。

(3)個(gè)體工商戶貸款：是對(duì)具有《營業(yè)執(zhí)照》(非法人)的個(gè)人進(jìn)行個(gè)體經(jīng)營活動(dòng)發(fā)放的貸款。貸款方式主要是保證、抵押、質(zhì)押等保證貸款。貸款額度單筆最高為250萬至450萬元。

(4)個(gè)人汽車消費(fèi)貸款：是借款人申請(qǐng)用于購買自用或經(jīng)營用汽車的貸款。貸款對(duì)象為年滿18周歲的具有完全民事行為能力的自然人;貸款額度最高不超過所購車輛價(jià)款的70%;期限一般不超過3年。

(5)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款：凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠實(shí)信用、具備一定勞動(dòng)技能、持有勞動(dòng)和社會(huì)保障部門核發(fā)的《現(xiàn)就業(yè)優(yōu)惠證》的國有企業(yè)下崗失業(yè)人員，國有企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)需要安置的人員，集體企業(yè)離崗失業(yè)人員，享受城市居民最低生活保障且失業(yè)1年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員，持有《復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役證》的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，以及持當(dāng)?shù)貏趧?dòng)部門核發(fā)的失業(yè)登記的其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，如從事個(gè)體經(jīng)營自籌資金不足，均可根據(jù)《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》。

(6)商業(yè)匯票貼現(xiàn)：是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起至匯票到期日止，最長期限不超過6個(gè)月。目前，農(nóng)村信用社可以辦理銀行承兌匯票貼現(xiàn)。

(7)生源地助學(xué)貸款：是為將進(jìn)入大專院校學(xué)習(xí)的學(xué)生的父母提供商業(yè)性助學(xué)貸款，用于支付學(xué)生在校期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用。貸款的對(duì)象和條件：具有完全民事行為能力;有本地常住戶口;有穩(wěn)定的職業(yè)，具有還本付息能力;有子女就讀大專以上院校的《錄取通知書》;能提供有效的抵押、質(zhì)押擔(dān)?；虻谌奖ＷC人;借款人已擁有受教育人所需的一定比例的費(fèi)用。

(三)貸款利率

按規(guī)定可在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上浮2.3倍。